金融科技創(chuàng)新信貸產(chǎn)品（科技信貸產(chǎn)品融資）
人民銀行上海總部認真貫徹落實黨中央、金融國務(wù)院決策部署和總行工作要求，科技科技大力引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)提升科技金融服務(wù)能力，創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)品因地制宜探索科技金融服務(wù)新模式新路徑現(xiàn)梳理上海市科技金融典型案例，信貸信貸并按照“科技信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”“風(fēng)險評價及抵質(zhì)押方式創(chuàng)新”“信貸與其他多元金融服務(wù)聯(lián)動”“拓寬科技型企業(yè)直接融資渠道”和“健全全生命周期金融服務(wù)”等專題分期展示，融資以便有融資需求的金融科技型企業(yè)參考。
工商銀行上海市分行加強科技金融資源供給 服務(wù)小微客戶案例背景專精特新和國家高新技術(shù)企業(yè)具有強勁的科技科技創(chuàng)新實力和發(fā)展韌性，是創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)品我國實體經(jīng)濟的重要組成部分目前，專精特新和國家高新技術(shù)小微企業(yè)在融資方面仍面臨堵點，信貸信貸導(dǎo)致金融活水無法有效灌溉企業(yè)。融資
為更好地把服務(wù)專精特新企業(yè)以及國家級高新技術(shù)企業(yè)作為金融支持科技強國、金融制造強國戰(zhàn)略的科技科技發(fā)力點和普惠金融服務(wù)的著力點，工商銀行上海市分行面向全市國家高新技術(shù)企業(yè)以及專精特新企業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)品專設(shè)“小微客戶興科貸”產(chǎn)品，信貸信貸用于支持企業(yè)在新技術(shù)研發(fā)、融資產(chǎn)品創(chuàng)新以及產(chǎn)業(yè)鏈強鏈補鏈方面的資金需求。
業(yè)務(wù)流程“小微客戶興科貸”產(chǎn)品是工商銀行在綜合考量風(fēng)險因素的基礎(chǔ)上，向資信良好、具有一定發(fā)展?jié)摿Φ?strong>上海地區(qū)專精特新企業(yè)和國家高新技術(shù)企業(yè)發(fā)放的，單戶融資金額最高可達1000萬元人民幣的信用類貸款企業(yè)可在工商銀行各大網(wǎng)點進行申請，將營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表等申請貸款必要材料提交即可。
同時，工商銀行也為該產(chǎn)品設(shè)立了線上申請專用入口，大幅簡化了貸款辦理流程同時，工商銀行還配套了開戶費用減免、優(yōu)惠利率等系列政策，切實降低了企業(yè)融資成本特色亮點服務(wù)對象廣“小微客戶興科貸”面向全市2.4萬戶國家高新技術(shù)企業(yè)、1.2萬戶專精特新企業(yè)，主要支持企業(yè)在新技術(shù)研發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及產(chǎn)業(yè)鏈強鏈補鏈方面的資金需求。
準入方式新“小微客戶興科貸”不以財務(wù)指標為主要準入條件，而是重點關(guān)注企業(yè)科技屬性及未來成長性對兩類稱號企業(yè)，分別設(shè)置業(yè)務(wù)準入打分卡，從行業(yè)、成立年限、近一年銷售收入、近兩年銷售收入平均增長率、近兩年平均研發(fā)投入比、知識產(chǎn)權(quán)的數(shù)量、稅務(wù)評價等維度進行定量評價，準確把握貸款準入端風(fēng)險。
貸款條件優(yōu)“小微客戶興科貸”是專為具有特定稱號的科技型中小企業(yè)提供的純信用貸款產(chǎn)品，不強制要求實際控人或創(chuàng)始人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，有效解決了科技企業(yè)輕資產(chǎn)、無抵押擔(dān)保的特點同時，工商銀行還配套了開戶費用減免、優(yōu)惠利率等系列政策，切實降低了企業(yè)融資成本，解決了中小企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題。
辦理速度快工商銀行為該產(chǎn)品設(shè)立了線上申請專用入口，企業(yè)可直接通過掃碼填寫企業(yè)信息及融資需求，上傳資料進行業(yè)務(wù)申請，操作靈活便捷信貸人員核實確認業(yè)務(wù)信息后額度生效，客戶即可登錄我行網(wǎng)上銀行、手機銀行在線簽署借款協(xié)議，發(fā)起提款。
客戶從申請到提款全程可在線上完成，大幅簡化了貸款辦理流程，提升了科技企業(yè)融資可得性提還款方式活“小微客戶興科貸”的授信額度一旦生效，即可支持借款人在額度內(nèi)隨借隨還靈活的提還款方式以及可循環(huán)使用的授信額度，可切實降低中小型科技企業(yè)的融資成本，并大幅提升產(chǎn)品的操作便利度。
取得成效“小微客戶興科貸”是工商銀行金融服務(wù)國家重點科技企業(yè)的創(chuàng)新舉措，著力于幫助科技型中小企業(yè)解決純信用貸款資金需求問題，具有“線上、信用、可循環(huán)”特點自2024年6月份投產(chǎn)以來，工商銀行上海市分行已累計投放貸款約11.15億元，整體資產(chǎn)質(zhì)量較好，支持了上海市480戶專精特新、國家高新技術(shù)企業(yè)融資需求。
上海農(nóng)商銀行首貸助力孵化獨角獸潛力股案例背景為解決創(chuàng)業(yè)者或初創(chuàng)企業(yè)的融資困境，上海農(nóng)商銀行與上海市就業(yè)促進中心（以下簡稱“市就促中心”）、上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鸸芾碇行模ㄒ韵潞喎Q“市擔(dān)保中心”）合作推出“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款（啟航貸）”產(chǎn)品，向初創(chuàng)企業(yè)提供最高500萬元、最長2年的流動資金貸款。
市擔(dān)保中心對缺乏抵質(zhì)押物的小微企業(yè)貸款提供保證擔(dān)保且免收保費，銀行提供優(yōu)惠利率，市就促中心貸后給予一定比例貼息，創(chuàng)業(yè)者最終融資成本不超過2%業(yè)務(wù)流程上海農(nóng)商銀行在與市人社部門、擔(dān)保機構(gòu)三方聯(lián)動的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新運用“大賽合作模式”，為國家部委或本市主管部門舉辦的市級以上創(chuàng)業(yè)賽事中優(yōu)秀參賽企業(yè)提供支持。
該模式弱化對企業(yè)成立年限和財務(wù)要求，著重考量創(chuàng)新能力、發(fā)展前景要素，區(qū)別于銀行傳統(tǒng)信貸“看過去”、“重抵押”的做法，注重“看未來”、“重成長”，因具有重創(chuàng)新、期限長、低成本、免抵質(zhì)押等特點，是解決小微企業(yè)“融資貴”、“融資難”問題的強心針。
AA醫(yī)療成立于2015年底，主營神經(jīng)介入型腦卒中醫(yī)療器械研發(fā)、生產(chǎn)，具有權(quán)威機構(gòu)認證的領(lǐng)先技術(shù)由于企業(yè)研發(fā)投入多、營業(yè)收入少，在沒有歷史銷售數(shù)據(jù)的情況下，AA醫(yī)療較難獲得傳統(tǒng)銀行授信支持針對AA醫(yī)療的融資困境，上海農(nóng)商銀行和市擔(dān)保中心成立專門工作小組，根據(jù)醫(yī)療器械行業(yè)前期研發(fā)投入、相關(guān)證書獲得時間長等特點，主動學(xué)習(xí)資本市場的估值定價能力，實地考察企業(yè)，研究行業(yè)、產(chǎn)品，最終決定全力支持科研人員自主創(chuàng)業(yè)，給予其300萬元創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，按需分批發(fā)放。
在上海農(nóng)商銀行向AA醫(yī)療提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款之后，企業(yè)在美首例手術(shù)運用獲得成功2020-2024年間，銷售規(guī)模從1000萬元邁升至上億，產(chǎn)品遠銷30多個國家和地區(qū)目前AA醫(yī)療已成為獨角獸潛力企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、專精特新“小巨人”企業(yè)且獲多輪股權(quán)融資。
特色亮點該產(chǎn)品引入了政策性融資擔(dān)保機構(gòu)為缺乏有效抵質(zhì)押物的創(chuàng)業(yè)組織提供高達90%的貸款擔(dān)保且免收保費，使小微企業(yè)在不負擔(dān)額外融資成本的基礎(chǔ)上，資信能力較弱、擔(dān)保措施不足的問題得以解決另一方面，銀行提供不高于一年期LPR＋50BP的優(yōu)惠貸款利率，貸后可享貼息，融資成本較低，從源頭上化解了小微企業(yè)在融資方面的顧慮與窘境。
模式創(chuàng)新方面，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行“重歷史業(yè)績表現(xiàn)”、“重行業(yè)成熟度”等慣有信審思維，更注重對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力、未來發(fā)展?jié)摿?、吸納就業(yè)人數(shù)等要素考量在具體舉措上，上海農(nóng)商銀行發(fā)揮國家部委或本市主管部門舉辦的市級以上創(chuàng)業(yè)賽事平臺作用、借助賽事評審專家的專業(yè)性與前瞻性，對優(yōu)秀創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目提供支持，以內(nèi)外部共同發(fā)力的方式解決了創(chuàng)業(yè)項目因“行業(yè)評估難”、“成立時間短”造成的“融資難”問題。
取得成效截至2025年3月末，上海農(nóng)商銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額8.19億元、有貸戶394戶，戶均金額200余萬元，且已累計為700多家創(chuàng)業(yè)組織及創(chuàng)業(yè)者個人提供超23億元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，直接或間接保障超一萬人就業(yè)，培育獨角獸潛力企業(yè)1家、專精特新企業(yè)260多家、高新技術(shù)企業(yè)380多家。
伴隨市場形勢變化及小微企業(yè)的成長發(fā)展，創(chuàng)業(yè)者金融服務(wù)訴求不斷發(fā)生變化上海農(nóng)商銀行將繼續(xù)深入了解創(chuàng)業(yè)者的實際需求與痛點，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、幫助小微企業(yè)成長同時，繼續(xù)提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的宣傳度與覆蓋面，讓更多創(chuàng)業(yè)者受益。
結(jié)合創(chuàng)業(yè)者多樣化金融服務(wù)訴求，提供一攬子創(chuàng)業(yè)服務(wù)禮包，包括協(xié)助創(chuàng)業(yè)組織工會建立、工會卡辦理、工會卡專屬代發(fā)業(yè)務(wù)等；政策支持方面，根據(jù)部分創(chuàng)業(yè)者對于金融、稅務(wù)、法律、政策等領(lǐng)域知識不足的現(xiàn)狀，結(jié)合外部渠道資源，通過專項活動或沙龍等，幫助創(chuàng)業(yè)者更好理解市場動態(tài)、掌握各項政策知識。
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